想不被坑？ 教你快速讀懂保險(xiǎn)合同
時(shí)間：2019-03-01 10:07 來源：博源集團(tuán)大部分消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)前，看不懂基本的保險(xiǎn)條款，等到買完保險(xiǎn)，也從沒細(xì)讀過合同，不清楚合同的條款里界定了哪些是保障內(nèi)容，哪些是除外責(zé)任，很多人甚至不知道投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，等到出險(xiǎn)了去找保險(xiǎn)公司，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒賠。其實(shí)，不是保險(xiǎn)合同埋了“坑”，而是很多人在購買保險(xiǎn)時(shí)完全忽略了對合同的理解。保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)合同雖然有一定的門檻，不少專業(yè)術(shù)語讀起來沒那么容易理解，但只要掌握一定的技巧，就可以快速讀懂。
保險(xiǎn)行業(yè)有這幾大“坑”
保險(xiǎn)行業(yè)有一些“坑”屢遭消費(fèi)者投訴。一是夸大分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益。一些保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買具有分紅險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往很容易被保險(xiǎn)公司標(biāo)榜的“預(yù)期最高收益”迷惑。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司為了推動產(chǎn)品的銷售，常常以最高收益率來演示分紅，但分紅險(xiǎn)的實(shí)際分紅取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，幾乎沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)過最高收益率，但凡超過10%收益率基本都是不可能的，目前行業(yè)的平均收益率在5%-6%區(qū)間。保險(xiǎn)專家提醒，用預(yù)期分紅來誘導(dǎo)消費(fèi)者是一些保險(xiǎn)公司的慣常做法，消費(fèi)者要了解演示分紅絕不等同于實(shí)際分紅。
第二類“坑”是組合型產(chǎn)品看起來很美。一般而言，組合型產(chǎn)品比單一產(chǎn)品的責(zé)任復(fù)雜很多。保險(xiǎn)本身比較專業(yè)，但市面上有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品為了覆蓋更多的風(fēng)險(xiǎn)采取了組合形式，這一類產(chǎn)品的保障責(zé)任多，由此帶來的諸如共享保額、占主險(xiǎn)保額這種隱藏的“坑”一定程度上會降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比。例如，消費(fèi)者劉女士購買了一款組合險(xiǎn)，一張保單包括了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，后來才知道原來重疾和壽險(xiǎn)共用保額，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司只賠付一個(gè)，這就是典型的組合產(chǎn)品責(zé)任復(fù)雜帶來的“坑”。有保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者多數(shù)時(shí)候還是投保保障明確的單一產(chǎn)品。
第三類“坑”就是屢見不鮮的“儲蓄變保單”陷阱。銀保渠道是保險(xiǎn)銷售的一個(gè)重要通道。一直以來，一些銀行的銷售人員為了賣出保險(xiǎn)產(chǎn)品，在為客戶辦理儲蓄業(yè)務(wù)時(shí)，常常以“利息高”來鼓動客戶買入保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且很多時(shí)候往往針對的是沒有多少辨別能力的老人，于是很多老人的儲蓄變成了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒，一定要謹(jǐn)防“利息高”這樣的提法，在購買的時(shí)候要看清到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要輕易上當(dāng)，而且，歷史上所謂的“高息”并不能保證產(chǎn)品今后的“高息”。
第四類“坑”是保險(xiǎn)銷售人員不對如實(shí)告知內(nèi)容進(jìn)行提醒。近年來，隨著大家對健康險(xiǎn)日益重視，不少消費(fèi)者積極為自己或家人配備健康險(xiǎn)，但一些因消費(fèi)者未盡到對健康情況如實(shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致的扯皮、打官司現(xiàn)象也日益增多。事實(shí)上，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品對健康告知有非常嚴(yán)格的要求，包括一些既往病史、家族病史消費(fèi)者都有義務(wù)明確告知保險(xiǎn)公司。但很多時(shí)候消費(fèi)者為了少交保費(fèi)或擔(dān)心拒保，有意無意地不提及過往病史，部分保險(xiǎn)銷售人員也沒能盡到提醒的責(zé)任，從而導(dǎo)致很多人帶病投保。后果是一旦保險(xiǎn)消費(fèi)者出險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司很容易就以未如實(shí)告知健康情況和帶病投保的理由拒賠。
如何避開保險(xiǎn)業(yè)的那些“坑”？
律師提醒，注意以下五個(gè)方面，可以最大化避免投?！跋葳濉?。
一是購買前先詢問展業(yè)證號碼。展業(yè)證，即“保險(xiǎn)營銷員展業(yè)證”，這是保險(xiǎn)營銷人員從業(yè)必備的一個(gè)證書，包含了個(gè)人及所屬公司的一些基本信息。遇上陌生的保險(xiǎn)營銷人員進(jìn)行推銷，不妨先向其索要展業(yè)證號碼，并且表示“先要查詢一下你的誠信記錄，再做決定”。
二是索要產(chǎn)品資料。常規(guī)的保險(xiǎn)推銷習(xí)慣用數(shù)字對產(chǎn)品進(jìn)行描述，但是數(shù)字本身的真實(shí)性值得推敲。正規(guī)的保險(xiǎn)介紹傳單包括了產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，而“山寨”版則只具有收益方面的信息。
三是強(qiáng)調(diào)猶豫期保障。猶豫期，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后十日內(nèi)，無論什么原因，都可以無條件要求保險(xiǎn)公司退保。一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利，凡“猶豫期”退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)。這一權(quán)利經(jīng)常被投保人忽視。
四是詢問退保最壞情況。尤其針對諸如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或者投資險(xiǎn)的產(chǎn)品，一般保費(fèi)金額較大，若是按期繳費(fèi)，投保一年至兩年退保，往往會出現(xiàn)20%至50%的保費(fèi)損失。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必要問清楚假如未來1年或者2年內(nèi)退保，能拿回多少保費(fèi)。
五是了解真實(shí)收益情況。分紅險(xiǎn)年收益率并非固定高收益，有些營銷人員會告訴消費(fèi)者每年有4%甚至5%的保證回報(bào)。當(dāng)營銷人員如是介紹時(shí)，可能是在利用某種條款的假象忽悠消費(fèi)者，或者是其自身對于這款產(chǎn)品也不了解，投保人必須謹(jǐn)慎。
■保險(xiǎn)tips
教你巧讀保險(xiǎn)合同
如何讀懂保險(xiǎn)合同，律師首要提醒消費(fèi)者的是：保險(xiǎn)建議書、投保單和保險(xiǎn)合同(保單)三種文件中，保險(xiǎn)公司只會根據(jù)保險(xiǎn)合同來進(jìn)行理賠。投保單只是客戶向保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約，而保險(xiǎn)建議書是投保之前的一個(gè)說明，購買保險(xiǎn)之前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款里約定的各項(xiàng)內(nèi)容。
了解兩個(gè)核心
一是保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)，也是保險(xiǎn)合同的核心，它列明了保險(xiǎn)公司在哪些情況下可以理賠，以及具體是如何給付保險(xiǎn)金的。
二是責(zé)任免除。責(zé)任免除約定的是哪些情況下不能賠，這一部分通常在條款里會突出顯示。不同險(xiǎn)種的責(zé)任免除內(nèi)容有所不同，如在重大疾病保險(xiǎn)中，對于很多保險(xiǎn)責(zé)任以外的疾病、手術(shù)類是不予保障的，請消費(fèi)者務(wù)必在購買時(shí)仔細(xì)閱讀，以免發(fā)生糾紛。
明確三個(gè)節(jié)點(diǎn)
一是等待期。是指在合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，通常是會返還所交的保費(fèi)。以重大疾病保險(xiǎn)為例，等待期通常在90天或半年，購買時(shí)要注意條款中關(guān)于等待期的約定。
二是猶豫期。是指在投保人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)(一般是10-15天)對所購買的保險(xiǎn)不滿意，可以申請退保，保險(xiǎn)公司只需扣除工本費(fèi)后無條件退保。
三是寬限期。長期保險(xiǎn)通常有60天的寬限期，如果保單未及時(shí)交納保費(fèi)，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，在這期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在進(jìn)行賠付時(shí)需要扣除投保人應(yīng)交而未交的保費(fèi)。
南方日報(bào)記者譚冰梅
